信用信息资源部 王瑾瑜、王晓辉

普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，被列为金融“五篇大文章”之一，是金融服务实体经济的重要着力点。2026年5月，金融监管总局发布《关于做好2026年小微企业金融服务工作的通知》，不再设定全国统一的硬性普惠型小微企业贷款增速考核指标，提出“稳投放、优结构、提质量、可持续”的新要求。标志着普惠金融从“增量”转向“提质”转变。

一、本市普惠金融发展现状与问题

服务量总量扩张但仍存在结构性矛盾。本市普惠金融保持“量增、面扩”态势，但信用贷款占比相对偏低，且“首贷难”问题相对明显，边缘客群获贷难度较大，低利率一定程度导致银行倾向于“只做安全客群”。

产品供给谱系渐丰但适配性仍显不足。本市普惠金融产品谱系已逐步丰富，初步覆盖不同主体需求，如针对科创企业推出知识产权质押贷、投贷联动等产品等。但与此同时，产品供给与市场需求存在一定错位：一是传统制造业、批发零售等行业小微企业，以及个体工商户、灵活经营主体获得的金融支持相对不足；二是多数银行仍沿用“重抵押、重财报”的传统风控标准，对轻资产企业“技术流”“人才流”评分体系未能完全普及。

配套保障已建立但仍待完善。本市普惠金融配套建设已取得一定成效，但配套保障机制仍待提升。例如，公共数据壁垒尚未完全破除，涉企数据还存在一些“信息孤岛”；受技术、人才、资金等约束，数字化转型成本高、进展慢，中小机构数字化转型滞后；部分机构合规经营意识尚显不足、贷后管理有所缺位等。

二、对策与建议

优化供给结构，拓宽普惠覆盖广度。扩容信用贷款破解抵押依赖，落实首贷风险补偿。分层定价覆盖边缘客群，通过财政贴息、风险补偿等方式，引导金融机构适度下沉服务重心。升级产品体系，提升供需匹配精度。均衡行业资源投向，以负面清单管理替代行业名录限制，发展供应链票据、应收账款融资等业务。构建全周期产品矩阵，满足各时期企业需求。创新风控评价模式，推广“技术流”“人才流”“订单流”等新型评价体系。夯实配套支撑，筑牢长效发展基础。依托“随申融”等赋能中小企业融资的公益性基础设施，降低中小机构数字化转型成本。完善法治合规体系，营造规范健康的发展生态。健全风险防控机制，督促金融机构完善普惠贷款全流程风控体系，建立政府性融资担保机构与银行的风险共担机制。