作 者：经济预测研究部 禹嘉俊

2024年初，国务院办公厅印发《关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》，成为我国首个以“银发经济”命名的政策文件，对我国促进银发经济发展具有里程碑意义。上海是我国老龄化程度最高的地区之一，2024年12月发布《上海市推动银发经济高质量发展若干政策措施》，发展银发经济具有设施配套强、产业基础好、创新能力高、市场规模大等优势，应抢抓机遇，借鉴海外实践经验，结合国家战略导向进一步推动银发经济发展。

上海银发经济发展基础

老龄化结构呈现“老年规模大、收入水平高、独居老人多”的特征。老年人口占比高，过去十年内，本市老年人口规模与占比快速提升，逐渐步入“深度老龄化”社会，其中60岁至69岁老年人口占全市老年人口比重超半数。老年人口收入相对可观，收入来源以养老金为主，全市平均养老金高于全国平均水平，具备较大的消费潜力。独居与孤寡老人数量更多，情感陪伴、社交需求较为强烈，银发市场潜力巨大。

民生发展大致形成“生活圈成型、基建有优势、人员建设快”的特点。“15分钟社区生活圈”布局成型，目前已具规模，且不断向“宜居、宜业、宜游、宜学、宜养”深化，有望成为链接银发经济产业与老年人口之间的重要联系桥梁。养老机构基础设施建设较为完善，截至2024年底，全市共有养老床位17.58万张，其中护理型床位占比68%，认知障碍照护床位1.5万张，将有更大空间打造更具“质量”的基础建设，发展更具本市银发经济特色增长点。养老服务人员团队建设加速推进，本市养老护理员持登记证率近八成，高质量的养老服务人员储备将成为本市养老服务产业发展的核心优势之一。

海外主要国家加快银发产业细分赛道布局

海外主要国家步入老龄化时间早，美国、英国、法国、日本等发达国家正不断细分、深化与老年人之间或间接相关的行业，文娱旅游业、养老科技业、养老金融业成为三大典型银发产业细分赛道。

扩大多样化衍生服务业态——文娱旅游业。旅游方式更加注重“老人体验”，如日本从老年人生活场景、信息媒介、品味偏好入手，在加强旅游推销等监管的同时，加大对老年人智能手机的教育，丰富旅游方式的了解渠道。老年教育更加注重“代际融合”，如法国为老年大学提供专门经费，并依托现有高等教育机构开展包含体育锻炼、文学历史等实务型课程，以及专业社会学、老年学等研究型课程，从休闲和提升自我的基础维度向更多维度拓展，有利于提高老年劳动力的人力资本。娱乐项目更加注重“无龄感”，如日本打造“全年龄段适用”的出行娱乐商业街、支持发展老年玩具市场等。

发力数字医养融合新赛道——养老科技业。美国鼓励企业智慧养老技术创新，采取市场化方式发展智慧养老产业，支持微软、苹果、飞利浦等大型高科技企业迅速发展智慧养老技术。日本积极制定养老科技产业技术与产品等精细化认证标准，为智慧养老企业转型发展提供沃土。新加坡提倡智慧居家养老，推行多项资助鼓励科技企业与养老机构创新并实践于数字化养老建设。

构建多元化养老金融体系——养老金融业。英国强制符合条件的工作者参加职业养老金，并为缴纳私人养老金账户的参与者提供税收优惠；同时鼓励顾问、资管公司等多种中介机构参与养老金产品咨询，以及保险公司、银行、共同管理基金等多种金融机构参与管理私人养老金账户，提升资金管理效率和收益率。日本养老金融形成以政府为主导、社会为主体的发展格局，约1/3的上市公司涉足养老领域，推动社会化投资成为日本发展养老产业项目的重要资金来源，并在财政方面给予养老金融较大支持。美国对第三支柱养老金及相关养老产品提供优惠支持，居民可以通过向个人退休账户（IRA）缴款以获税收减免。

上海发展银发经济的相关建议

一是深刻剖析老年人口画像，找准文娱旅游新突破口。引导旅行公司、旅行社设计一批适合老年人国内外旅行产品，打造红色之旅、书法艺术、花卉游览等主题游，以游带学，提高用户黏性。深度剖析本市老年人口画像，聚焦情怀，打造“老人休闲综合店”，构建适合老年人的线下社交娱乐场景。

二是逐步完善个人养老金，探索产品制向账户制转变。深化本市在个人税收递延型养老保险方面的账户运行机制。构建养老金长期精算制度体系，定期对本市养老金长中短期情况进行测算，为养老金制度改革提供重要参考。继续推进保险行业高质量发展，灵活运用多种政策，扩大第三支柱商业保险的覆盖面。

三是加快核心科学技术攻关，推动科创赋能养老产业。以养老产业需求为导向，整合科技创新资源，努力突破高精度传感器、智能可穿戴芯片、智能交互等关键技术，前瞻性布局养老机器人、基因工程技术等前沿技术。加大对养老科技产业体系的统筹规划，发挥数据要素的“融合剂”作用，推进养老产业和数字业态跨界融合。推动生产组织方式向平台化、网络化和生态化转型，打造精准匹配、密切协作的养老产业生态圈。